Banky ve Španělsku mají několik obecných podmínek pro udělení hypotéky nerezidentům

Vybavení hypotéky ve Španělsku pro Čecha má několik specifik. Níže jsou uvedeny všechny důležité kroky a podmínky, které musíte splnit, včetně potřebné dokumentace a dalších faktorů.

1. Požadavky španělských bank

Banky ve Španělsku mají několik obecných podmínek pro udělení hypotéky nerezidentům, včetně Čechů:

Věk: Hypotéku můžete získat do věku přibližně 70–75 let. Věk hraje roli v délce splatnosti hypotéky – čím starší jste, tím kratší splatnost vám banka nabídne.

Příjem: Banky obvykle vyžadují, aby maximálně 30–40 % vašeho měsíčního příjmu šlo na splátku hypotéky. Banka bude požadovat potvrzení o vašem pravidelném příjmu, což může zahrnovat:

Zaměstnání: Potvrzení o příjmu, pracovní smlouva, výpis z účtu za poslední 3–6 měsíců.

Podnikání: Daňové přiznání za poslední dva roky a další doklady o vašem podnikání (např. účetní závěrky).

Vlastní prostředky: Obecně je potřeba mít vlastní kapitál na pokrytí 30–40 % z ceny nemovitosti. Banky obvykle poskytují hypotéky maximálně do 60–70 % hodnoty nemovitosti (LTV – Loan-to-Value ratio).

2. Dokumenty, které banka bude požadovat

Připravte se na dodání následujících dokumentů:

Pas nebo občanský průkaz.

NIE číslo (identifikační číslo pro cizince, které budete potřebovat pro veškeré právní a finanční transakce ve Španělsku).

Doklady o příjmech (potvrzení od zaměstnavatele nebo daňová přiznání pro OSVČ).

Bankovní výpisy (obvykle za posledních 3–6 měsíců).

Potvrzení o aktuálních úvěrech (pokud máte jiné půjčky nebo hypotéky).

Kupní smlouva na nemovitost nebo rezervační smlouva.

3. Náklady spojené s hypotékou

Zprostředkovatelské poplatky: Některé banky si účtují poplatek za zpracování hypotéky, který se pohybuje kolem 0,5–1 % z výše úvěru.

Odhad nemovitosti: Musíte zaplatit odhadce, který stanoví hodnotu nemovitosti (obvykle kolem 300–500 EUR).

Notářské poplatky: Notář musí potvrdit smlouvy, což je nezbytné při koupi nemovitosti. Notářské poplatky mohou být 0,1–0,5 % z ceny nemovitosti.

Daně: Při koupi nemovitosti se platí různé daně, například daň z převodu nemovitosti (ITP) kolem 6–10 % ceny nemovitosti v závislosti na regionu.

Pojištění: Banka může požadovat uzavření pojištění nemovitosti a někdy i životního pojištění.

4. Hypotéka ve Španělsku vs. České republice

Hypotéka ve Španělsku:

Španělské banky poskytují hypotéky s úrokovými sazbami kolem 3–5 % pro nerezidenty (záleží na typu úvěru a na trhu).

Možná budete mít výhodnější podmínky, protože budete financovat přímo nemovitost ve Španělsku, což vám může ušetřit poplatky spojené s převody měny.

Hypotéka v ČR:

S hypotékou v ČR (v českých korunách) můžete mít jistotu ve stabilní měně, ale existuje riziko, že kurz EUR/CZK bude kolísat, což může zdražit splátky, pokud budete financovat nemovitost v eurech.

Úrokové sazby v ČR mohou být o něco nižší, záleží na nabídce českých bank.

5. Jak dlouho trvá celý proces

Proces získání hypotéky ve Španělsku pro nerezidenta může trvat 1–2 měsíce, někdy i déle, v závislosti na rychlosti vyřizování dokumentace a komunikaci s bankou. Zahrnuje následující kroky:

Žádost o hypotéku a dodání dokumentů.

Schválení úvěru.

Odhad nemovitosti.

Podepsání smlouvy u notáře a převod financí.

6. Rodinné podmínky (manželka a dítě)

Pokud máte manželku a dítě, je možné, že banka bude brát v úvahu vaše celkové rodinné příjmy a výdaje. V závislosti na rodinné situaci a příjmech může banka zvážit vaše finanční závazky (například životní náklady na dítě) a upravit podmínky hypotéky.

7. Jak získat hypotéku ve Španělsku

Kontaktujte španělskou banku nebo hypotečního makléře, který má zkušenosti s nerezidentními úvěry.

Mějte připravené všechny potřebné dokumenty.

Požádejte o NIE číslo (nutné pro všechny právní úkony ve Španělsku).

Získejte odhad nemovitosti a poraďte se s právníkem, abyste rozuměli všem nákladům a podmínkám.

Hypotéku ve Španělsku je možné získat, pokud splníte požadované podmínky, ale je důležité pečlivě zvážit veškeré náklady a případné kolísání měn mezi eurem a českou korunou.

Ale nejlépe bude ukazat si to na přikladu

Který jsme vám připravili .

Otázka:

Jsem Čech, 38 let, pracuji jako inženýr s příjmem 40 000 Kč. Moje žena (30 let) pracuje jako vedoucí prodejny s příjmem 30 000 Kč, máme 10leté dítě. Splatíme auto 10 000 Kč měsíčně a máme hypotéku na 2 800 000 Kč, kde splácíme 15 000 Kč měsíčně. Chceme si vzít hypotéku na apartmán ve Španělsku v hodnotě 230 000 EUR. Splňujeme podmínky a jak by vypadal výpočet?

Odpověď:

Pro výpočet toho, zda budete splňovat podmínky na hypotéku ve Španělsku, je třeba vzít v úvahu několik faktorů, včetně vašich příjmů, stávajících závazků, hodnoty nemovitosti a pravidel španělských bank.

1. Příjem rodiny a současné závazky

Příjem manžela: 40 000 Kč/měsíc

Příjem manželky: 30 000 Kč/měsíc

Celkový příjem rodiny: 70 000 Kč/měsíc

Závazky:

Splátka na auto: 10 000 Kč/měsíc

Splátka na stávající hypotéku: 15 000 Kč/měsíc

Celkové závazky: 25 000 Kč/měsíc

2. Podmínky španělských bank

Španělské banky obvykle požadují, aby maximálně 30–40 % vašeho čistého měsíčního příjmu šlo na splátky úvěrů. Pokud jste nerezidenti, mohou být požadavky přísnější, ale toto procento je obecným pravidlem.

Celkový měsíční příjem: 70 000 Kč

Maximální povolený podíl na splátky úvěrů: 30 % (pro zjednodušení výpočtu použijeme tento podíl).

30 % z 70 000 Kč = 21 000 Kč na splátky všech úvěrů

Aktuální závazky: 25 000 Kč/měsíc (auto a hypotéka v ČR)

Už nyní máte vyšší splátky, než by podle pravidla 30 % měly být.

3. Hypotéka na apartmán ve Španělsku

Předpokládejme, že byste chtěli vzít hypotéku na 70 % z ceny apartmánu (běžné maximum pro nerezidenty):

Cena apartmánu: 230 000 EUR

Potřebná hypotéka: 70 % z 230 000 EUR = 161 000 EUR

Měsíční splátka hypotéky ve Španělsku (předpoklad 3 % úrok, 25 let):

Měsíční splátka: cca 763 EUR (což je přibližně 18 000 Kč/měsíc)

4. Celkové měsíční závazky po nové hypotéce

Aktuální závazky v ČR: 25 000 Kč/měsíc

Splátka španělské hypotéky: 18 000 Kč/měsíc

Celkové závazky: 43 000 Kč/měsíc

Problém: Při příjmu 70 000 Kč/měsíc a závazcích 43 000 Kč/měsíc by vaše splátky představovaly více než 60 % vašeho příjmu, což je pro většinu bank nepřijatelné.

5. Požadované vlastní prostředky

Jelikož by španělská banka poskytla hypotéku pouze na 70 % hodnoty nemovitosti, potřebujete mít:

30 % z ceny nemovitosti: 69 000 EUR (cca 1 650 000 Kč)

K tomu musíte připočítat náklady na poplatky spojené s nákupem (daně, notářské poplatky, odhadce), které se obvykle pohybují kolem 10–12 % z hodnoty nemovitosti:

10 % z 230 000 EUR: cca 23 000 EUR (550 000 Kč)

Celkem tedy budete potřebovat přibližně 2 200 000 Kč vlastních prostředků.

6. Shrnutí a doporučení

Na základě výpočtu byste pravděpodobně nesplnili podmínky pro další hypotéku ve Španělsku, protože:

Vaše současné splátky přesahují doporučený maximální podíl 30–40 % z měsíčního příjmu.

Potřebujete mít k dispozici přibližně 2 200 000 Kč na pokrytí 30 % ceny nemovitosti a dalších nákladů.

Možnosti:

Zvážit prodej stávající nemovitosti, snížení současných závazků nebo refinancování stávající hypotéky.

Mít více vlastních prostředků, abyste si nemuseli půjčovat tak vysokou částku.

Probrat možnosti s hypotečním poradcem v ČR i ve Španělsku, který může posoudit konkrétní nabídky bank.

Hypotéka ve Španělsku by byla výrazně výhodnější, pokud byste měli menší stávající závazky, protože byste se vešli do povoleného procenta splátek vůči příjmům.

Otázka:

Jsem právník, 45 let, s příjmem 70 000 Kč. Moje žena (Mgr. farmacie) má příjem 48 000 Kč a máme dvě děti. Chceme si vzít hypotéku na apartmán ve Španělsku v hodnotě 230 000 EUR. Splňujeme podmínky a jak by vypadal výpočet?

Odpověď:

Zde je výpočet, který zohledňuje vaše příjmy, závazky a podmínky španělských bank.

1. Příjem rodiny

Příjem manžela: 70 000 Kč/měsíc

Příjem manželky: 48 000 Kč/měsíc

Celkový příjem rodiny: 118 000 Kč/měsíc

2. Podmínky španělských bank

Španělské banky obvykle umožňují, aby splátky všech úvěrů nepřesáhly 30–40 % vašeho čistého měsíčního příjmu. Pro nerezidenty jsou pravidla často přísnější, ale toto procento je vhodným vodítkem.

Celkový měsíční příjem: 118 000 Kč

Maximální povolený podíl na splátky úvěrů: 30 % (opět pro zjednodušení použijeme tento podíl).

30 % z 118 000 Kč = 35 400 Kč měsíčně na splátky všech úvěrů.

3. Hypotéka na apartmán ve Španělsku

Předpokládejme, že chcete vzít hypotéku na 70 % hodnoty apartmánu (běžná maximální hodnota pro nerezidenty):

Cena apartmánu: 230 000 EUR

Potřebná hypotéka: 70 % z 230 000 EUR = 161 000 EUR

Měsíční splátka hypotéky ve Španělsku (předpoklad 3 % úrok, 25 let):

Měsíční splátka: cca 763 EUR (což je přibližně 18 000 Kč/měsíc)

4. Celkové měsíční závazky

Při splátce 18 000 Kč měsíčně na španělskou hypotéku budete stále splňovat podmínku, že maximálně 30 % vašeho příjmu může jít na splátky úvěrů (máte prostor do 35 400 Kč).

5. Požadované vlastní prostředky

Protože španělská banka poskytne hypotéku pouze na 70 % hodnoty nemovitosti, budete muset mít:

30 % z ceny nemovitosti: 69 000 EUR (cca 1 650 000 Kč)

K tomu je třeba připočítat další náklady na pořízení nemovitosti (daně, notářské poplatky, odhadce), které činí cca 10 % z ceny nemovitosti:

10 % z 230 000 EUR: cca 23 000 EUR (cca 550 000 Kč)

Celkem tedy budete potřebovat přibližně 2 200 000 Kč vlastních prostředků.

6. Shrnutí a doporučení

Na základě vašeho příjmu a závazků byste pravděpodobně splňovali podmínky pro hypotéku ve Španělsku, pokud budete mít k dispozici přibližně 2 200 000 Kč na pokrytí 30 % ceny nemovitosti a dalších poplatků.

Další možnosti:

Proberte možnosti s hypotečním poradcem, který vám může pomoci porovnat podmínky hypoték ve Španělsku i v ČR, a posoudit výhodnější nabídky.

Ujistěte se, že máte dostatečné vlastní prostředky pro pokrytí nákladů na nákup a náležitě zohledníte všechny poplatky spojené s pořízením nemovitosti ve Španělsku.

S vaší finanční situací a dostatečným příjmem splňujete podmínky španělských bank a máte možnost získat výhodnou hypotéku.